Brauche ich eine Kapitallebensversicherung?

• Eine Kapitallebensversicherung kombiniert Todesfallschutz mit Kapitalaufbau: Deine Hinterbliebenen bekommen Geld, wenn du während der Laufzeit stirbst; du selbst erhältst eine Auszahlung, wenn du das Vertragsende erlebst.
• Sinnvoll kann eine Kapitallebensversicherung sein, wenn du beides wirklich brauchst: finanzielle Sicherheit für deine Familie und einen eher konservativen Sparvertrag.
• Für eine reine Geldanlage ist die Kapitallebensversicherung selten die erste Wahl, weil Kosten, niedrige Zinsen und lange Vertragsbindungen die Rendite schmälern.

Ein Vertrag, zwei Versprechen: Stirbst du während der Laufzeit, bekommen deine Hinterbliebenen Geld. Erlebst du das Vertragsende, wird Kapital an dich ausgezahlt. Genau diese Doppelrolle kann die Kapitallebensversicherung attraktiv machen.

Eine Kapitallebensversicherung verbindet Todesfallschutz mit Kapitalaufbau. Sie soll deine Familie finanziell auffangen, falls du während der Laufzeit stirbst, und dir Geld auszahlen, wenn du das Vertragsende erlebst.

Sinnvoll kann das sein, wenn du beides wirklich brauchst: einen eher konservativen Sparvertrag und ein finanzielles Schutzschild für Hinterbliebene. So kann deine Familie weiterhin Miete, Kredite und laufende Kosten zahlen. Als reine Geldanlage hingegen ist die Kapitallebensversicherung wenig überzeugend. Relativ hohe Kosten, niedrige Zinsen und lange Vertragsbindung mindern die Attraktivität. Deshalb lohnt es sich, darüber nachzudenken, ob eine Risikolebensversicherung als Todesfallschutz plus Sparplan nicht sinnvoller sind.

Am Laufzeitende der Kapitallebensversicherung ist je nach Vertrag eine Einmalzahlung, aber auch eine lebenslange Rente möglich. Als Summe garantiert sind dabei nur die vertraglich zugesagten Mindestleistungen. Überschüsse können dazukommen, sicher sind sie aber nicht.

Der Monatsbeitrag sagt bei einer Kapitallebensversicherung wenig darüber aus, wie viel Zinsen damit erwirtschaftet werden können. Bevor der Betrag investiert wird, werden nämlich Kosten, Risikoanteil und Vertragsvorgaben abgezogen. Wie viel Rendite du mit einer Kapitallebensversicherung erwirtschaften kannst, hängt stark von dieser Kostenstruktur ab.

Die Versicherer geben einen Garantiezins bei Kapitallebensversicherungen, der allerdings sehr niedrig ist. Im Normalfall liegt die Rendite der Kapitallebensversicherungen deutlich über diesem Garantiezins, sie ist aber – wie der Name schon sagt – nicht garantiert.