Wie sinnvoll ist eine Zahnzusatzversicherung für mich?

• Eine Zahnzusatzversicherung schließt die Lücke zwischen Kassenleistung und moderner Zahnmedizin, vor allem bei Zahnersatz, Implantaten und hochwertigen Füllungen.

• Gute Tarife erstatten je nach Vertrag 75 bis 100 Prozent der Kosten. Gleichwohl kann ein gewisser Eigenanteil bleiben.

• Die Kosten für Erwachsene starten bei 7 bis 10 Euro im Monat, Premiumtarife liegen meist zwischen 15 und 25 Euro. Für Kinder ist die Zahnzusatzversicherung deutlich billiger.

Die Krone ist herausgebrochen? Ein Weisheitszahn muckt? Die Brücke muss erneuert werden? Alles wichtig. Und eilig. Und teuer: Der Eigenanteil in Heil- und Kostenplänen kann schnell vierstellig werden. Jetzt zeigt sich, wie begrenzt der Schutz der gesetzlichen Kasse ist. Genau diese Lücke schließt die Zahnzusatzversicherung.

Die gesetzliche Krankenkasse (GKV) zahlt beim Zahnarzt weder die beste noch die modernste Lösung, jedenfalls nicht komplett. So gibt es beim Zahnersatz meist nur einen Festzuschuss auf Basis der sogenannten Regelversorgung der GKV. Entscheidest du dich statt für die Standardlösung beispielsweise für ein Implantat, eine Keramikkrone oder anderen hochwertigen Zahnersatz, musst du einen Anteil aus eigener Tasche bezahlen. Bei größeren Eingriffen kann daraus eine Rechnung werden, die kaum weniger schmerzhafter ist als ein quälender Zahn.

Eine Zahnzusatzversicherung ergänzt als freiwillige private Krankenzusatzversicherung die GKV-Leistungen. Ob sie sich für dich lohnt, musst du selbst entscheiden. Besonders sinnvoll ist sie, wenn:

• du schon viele Füllungen hast.

• Parodontitis ein Thema ist.

• bereits Zahnersatz vorhanden ist.

• du bei Zahnersatz Wert auf ästhetisch hochwertige Lösungen legst.

Ein früher Abschluss ist auch sinnvoll, wenn Kieferorthopädie für ein Kind absehbar ist und du Leistungen willst, die von der GKV nicht komplett übernommen werden.

Eine gute Zahnzusatzversicherung deckt neben Zahnersatz auch die Zahnbehandlung ab, dazu Prophylaxe und Kieferorthopädie.

• Dazu zählen Kronen, Brücken, Implantate und Prothesen.

• Hier entstehen oft die höchsten Rechnungen.

• Gemeint sind etwa hochwertige Füllungen, Wurzelbehandlungen und Parodontalbehandlungen.

• Hier zeigt sich, ob ein Tarif nur repariert oder auch zum Zahnerhalt beiträgt.

• Typisch ist vor allem die professionelle Zahnreinigung.

• Gute Tarife setzen nicht nur auf Reparatur, sondern auch auf Vorsorge.

• Für Kinder kann das besonders wichtig sein, etwa bei Zahnspangen.

• Manche Tarife leisten hier bis 2.000 bis 3.000 Euro bis zum 21. Lebensjahr.

Teilweise sind in den Tarifen auch Extras wie Knirschschienen oder Leistungen zur Angst- und Schmerzausschaltung enthalten. Meist werden durch Zahnzusatzversicherungen 75 bis 100 Prozent der Behandlungskosten erstattet.

Unser Tipp: Lass dich nicht von der höchsten Prozentzahl blenden. Ein Tarif mit starker Prophylaxe und gutem Zahnerhalt ist im Alltag oft wertvoller als ein Tarif, der nur beim Zahnersatz glänzt.

Fangen wir bei den Jüngsten an: Für Kinder gibt es Tarife mit guten Leistungen ab etwa 1,50 Euro im Monat. Für jüngere, gesunde Erwachsene starten gute Tarife oft bei etwa 7 bis 10 Euro monatlich. Leistungsstarke Premiumtarife liegen meist zwischen 15 und 25 Euro. Je gesünder dein Gebiss beim Einstieg ist, desto günstiger sind in der Regel Beiträge und Annahmebedingungen. Später kommen häufiger Ausschlüsse oder höhere Beiträge ins Spiel.

Wie teuer dein Tarif letztlich wird, hängt ab von

• deinem Alter

• deinem Gesundheitszustand beziehungsweise deinem Zahnstatus

• dem Leistungsumfang

• der Frage, ob der Tarif Altersrückstellungen bildet

Altersrückstellungen sind, vereinfacht gesagt, Geldreserven im Tarif. Solche Tarife sind anfangs oft teurer, sollen dafür die Beiträge im Alter stabiler, sprich: niedriger halten.

Einen Punkt haben wir bereits angesprochen: Einige Versicherungen decken nur den Zahnersatz ab. Den Eigenanteil etwa für Wurzelbehandlungen oder Zahnreinigungen müsstest du weiterhin komplett aus einer Tasche bezahlen. Fast ebenso wichtig:

Viele Tarife haben Wartezeiten von mehreren Monaten, es gibt aber auch Angebote ohne Wartezeit.

In den ersten ein bis drei Jahren gelten oft Summenbegrenzungen oder Höchstgrenzen. Damit soll verhindert werden, dass jemand die Versicherung erst kurz vor einer teuren Behandlung abschließt.

• Behandlungen, die vor Vertragsabschluss empfohlen oder begonnen wurden, sind meist ausgeschlossen.

100 Prozent Erstattung heißt nicht, dass jede Privatrechnung automatisch komplett übernommen wird. Es können trotzdem Eigenanteile bleiben, wenn etwa vertraglich festgelegte Höchstgrenzen überschritten werden.

Genau diese Details entscheiden darüber, ob ein günstiger Tarif später trägt oder im entscheidenden Moment Lücken zeigt.