Wie sinnvoll sind Pflegezusatzversicherungen für mich?

• Eine Pflegezusatzversicherung ergänzt die gesetzliche Pflegeversicherung, wenn Kosten etwa für Pflegeheim, Betreuung oder Hilfe zu Hause offenbleiben.

• Sie kann sinnvoll sein, wenn du Erspartes, eine Immobilie oder Angehörige vor hohen Pflegekosten schützen möchtest und die Beiträge dauerhaft in dein Budget passen.

• Alternativ kannst du in einen ETF-Sparplan investieren, um später im Pflegefall finanziell abgesichert zu sein. Das Geld steht dir zur Verfügung, auch wenn du kein Pflegefall wirst.

Der Brief vom Pflegeheim liegt auf dem Tisch: mehrere tausend Euro Eigenanteil pro Monat, obwohl die gesetzliche Pflegeversicherung doch schon zahlt. Eine Pflegezusatzversicherung kann diese Lücke schließen, zumindest teilweise.

In Deutschland bist du grundsätzlich über die soziale oder private Pflegepflichtversicherung abgesichert. Die übernimmt allerdings nicht sämtliche Kosten, die bei der Pflege zu Hause oder im Heim entstehen. Das zeigt sich besonders deutlich bei der vollstationären Pflege im Heim: Hier müssen monatlich meist mehrere tausend Euro aus Eigenmitteln aufgebracht werden. Das geht an die eigenen Ersparnisse, später vielleicht sogar an den Grundbesitz.

Pflegezusatzversicherungen bauen auf der gesetzlichen Pflegepflichtversicherung auf und zahlen je nach Modell ein Pflegetagegeld, eine Pflegerente oder erstatten zusätzliche Pflegekosten. Wie viel Geld du bekommst, hängt auch von deinem Pflegegrad ab. Die Pflegegrade 1 bis 5 beschreiben, wie stark du im Alltag eingeschränkt bist. Manche Verträge zahlen bei Pflegegrad 1 nur wenig oder gar nichts, bei Pflegegrad 5 deutlich mehr. Je nach Modell kannst du das Geld für professionelle Pflege, Unterstützung durch Angehörige, Haushaltshilfen oder zusätzliche Komfortleistungen nutzen.

Wenn du vermeiden möchtest, dass im Pflegefall dein Erspartes, eine kleine Immobilie oder ein geplantes Erbe aufgezehrt werden, kann eine Pflegezusatzversicherung sinnvoll sein. Auch Angehörige können entlastet werden, wenn weniger ungedeckte Pflegekosten in der Familie hängen bleiben. Auch wenn dir im Pflegefall mehr Spielraum wichtig ist – ein bestimmtes Pflegeheim, ein Einzelzimmer, zusätzliche Betreuung oder Hilfe im Haushalt – hilft es, auf die Leistungen einer Pflegezusatzversicherung zugreifen zu können.

Die wichtigsten Varianten sind Pflegetagegeldversicherung, Pflegekostenversicherung und Pflegerentenversicherung. Dazu kommt der staatlich geförderte Pflege-Bahr. Der Unterschied liegt vor allem darin, ob du einen festen Geldbetrag, eine Rente oder eine Kostenerstattung bekommst.

Die Beiträge hängen vor allem von deinem Eintrittsalter, deinem Gesundheitszustand und der gewünschten Leistung ab. Je älter du beim Abschluss bist und je höher die Absicherung ausfallen soll, desto tiefer musst du meist in die Tasche greifen. Monatsbeiträge beginnen niedrig im zweistelligen Bereich, können aber durchaus dreistellig werden. Verbraucherschützer:innen ordnen Pflegezusatzversicherungen daher insgesamt als eher kostspielig ein

Deshalb solltest du vorsichtig sein, falls dein Einkommen knapp ist. Und sollte genau das Gegenteil der Fall sein, kann Selbstvorsorge etwa über einen ETF-Sparplan eine Alternative sein.

Eine Pflegezusatzversicherung ist eine langfristige Entscheidung. Du kannst kündigen, doch ein Neuabschluss im Alter kann wegen höherer Beiträge, neuer Gesundheitsfragen oder möglicher Ablehnung schwierig oder unattraktiv werden. Prüfe deshalb vor einem Vertragsabschluss diese Punkte:

• Gesundheitsfragen: Viele Tarife verlangen Angaben zu Vorerkrankungen. Diese können zu Ausschlüssen, Risikozuschlägen oder Ablehnung führen. Pflege-Bahr-Tarife nehmen ohne Gesundheitsprüfung an.

• Leistung bei Pflegegrad 1 bis 5: Achte darauf, welche Beträge bei welchem Pflegegrad fließen und ob auch Demenz oder leichtere Pflegegrade vernünftig abgesichert sind.

• Beitragsentwicklung: Kläre, ob und wie Beiträge steigen können. Ein Vertrag hilft dir wenig, wenn du ihn in 15 Jahren nicht mehr bezahlen kannst.

• Nutzung im Ausland: Planst du, im Alter länger im Ausland zu leben, solltest du prüfen, ob und wo der Tarif bei Pflege außerhalb Deutschlands leistet.

• Kündigung und Beitragsprobleme: Schau nach, ob du Leistungen reduzieren, den Vertrag beitragsfrei stellen oder anderweitig anpassen kannst, falls dein Einkommen sinkt.

Nimm dir Zeit für die Gesundheitsfragen. Ungenaue oder falsche Angaben können später zum Problem werden – genau dann, wenn du den Schutz brauchst.