Lohnt sich eine private Krankenversicherung mit Kind für mich?

• Die private Krankenversicherung (PKV) bietet deinem Kind je nach Tarif starke Leistungen, etwa bei der Arztwahl, Zahnbehandlung, Kieferorthopädie oder im Krankenhaus.

• Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) gibt es in der PKV keine kostenlose Familienversicherung. Jedes Kind benötigt einen eigenen Vertrag mit separatem Beitrag.

• Besonders sinnvoll ist die PKV für dein Kind, wenn deine Familiensituation dafür spricht, etwa bei privat versicherten Eltern oder Beihilfe. Achte auf Fristen, Kosten und spätere Wechselmöglichkeiten.

Dein Baby ist da, die ersten Untersuchungen stehen an, und plötzlich liegt die Krankenversicherung auf dem Familientisch. Bei der PKV mit Kind geht es neben besseren Leistungen um eigene Beiträge, Fristen und Entscheidungen, die lange nachwirken.

In der PKV zahlt jedes Kind einen eigenen Beitrag, anders als in der beitragsfreien GKV-Familienversicherung. Das wirkt oft 18 bis 25 Jahre, bis zur Ausbildung oder zum Studium. Bei einem Kind ist das gut planbar, bei mehreren Kindern wird daraus ein spürbarer Kostenblock neben Miete, Betreuung und Urlaub.

Dafür kann die PKV je nach Tarif mehr leisten als die GKV, etwa bei freier Arztwahl, Zahnbehandlung und Wartezeiten. Ein günstiger Tarif bietet meist deutlich weniger als ein Komforttarif. Zudem gilt das Kostenerstattungsprinzip: Du reichst Rechnungen ein und erhältst sie nach Tarif zurück. Plane diesen Verwaltungsaufwand im Familienalltag mit ein.

Das hängt vor allem davon ab, wie ihr Eltern versichert seid:

• Beide Eltern privat versichert: Das Kind braucht eine eigene private oder andere eigenständige Versicherung.

• Beide Eltern gesetzlich versichert: Die beitragsfreie GKV-Familienversicherung ist meist möglich; eine PKV kommt nur mit Gesundheitsprüfung infrage.

• Ein Elternteil privat, einer gesetzlich versichert: Hier besteht oft ein Wahlrecht zwischen GKV und PKV, solange Ehe, Einkommen und Versicherungsstatus die Familienversicherung zulassen.

Wichtig: Liegt der höhere Verdienst des privat versicherten Elternteils bei mehr als der Jahresarbeitsentgeltgrenze (2025: 73.800 Euro), entfällt die kostenlose GKV-Familienversicherung fürs Kind.

Die wichtigste Frist für privat versicherte Eltern: Dein Neugeborenes kommt ohne Gesundheitsprüfung in die PKV, wenn

1. ein Elternteil seit mindestens drei Monaten bei diesem Versicherer versichert ist,

2. du den Antrag innerhalb von zwei Monaten nach der Geburt stellst – der Schutz gilt dann rückwirkend ab Geburt,

3. keine Risikoausschlüsse oder Zuschläge anfallen.

Verpasst du die Frist, läuft die Aufnahme wie ein normaler Antrag, mit möglicher Gesundheitsprüfung und Zuschlägen. Der Schutz deines Kindes reicht meist nur so weit wie der Tarif des Elternteils, über den es mitversichert wird.

• Beamte: Die Beihilfe übernimmt einen Teil der Kosten, die PKV deckt oft nur den Rest über einen Restkostentarif ab.

• Selbstständige und Freiberufler: Schwankende Einkommen erfordern eine langfristige Beitragsplanung.

• Unverheiratete Eltern, Patchwork-Familien, Auslandsbezug: Hier weichen die Regeln oft ab. Lass eure Konstellation daher individuell prüfen.

Ein späterer Wechsel zurück in die GKV ist möglich, etwa wenn dein Kind versicherungspflichtig wird, studiert oder bestimmte Einkommensgrenzen erfüllt, jedoch nicht jederzeit frei wählbar.

Gut zu wissen: Angestellte Eltern haben unabhängig vom Versicherungsstatus des Kindes Anspruch auf bis zu zehn unbezahlte Freistellungstage pro Elternteil und Kind zur Pflege eines kranken Kindes bis zwölf Jahre. Kinderkrankengeld gibt es lediglich in GKV-Konstellationen, nicht automatisch in der PKV.