Lohnt sich eine private Krankenversicherung als Beamte:r für mich?

• Die private Krankenversicherung (PKV) für Beamte schließt die Lücke zwischen deiner Arztrechnung und dem Anteil, den dein Dienstherr über die Beihilfe übernimmt.

• Für viele Beamte ist sie naheliegend, weil sie genau auf die Beihilfe abgestimmt ist. Eine Pflicht zur PKV gibt es jedoch nicht.

• Entscheidend sind dein persönlicher Beihilfesatz, deine Gesundheit, deine Familiensituation und ob der Tarif auch im Ruhestand noch passt.

Die Arztrechnung liegt in deinem Briefkasten, dein Dienstherr zahlt aber nicht alles. Ein Teil läuft über die Beihilfe, den Rest musst du selbst absichern. Deshalb ist die PKV für Beamte meist eine Restkostenversicherung statt klassische Vollversicherung.

Die Beihilfe ist ein Zuschuss deines Dienstherrn zu den Krankheitskosten. Sie ersetzt keine Versicherung, sondern deckt nur einen Teil ab. Für den Rest brauchst du eine beihilfekonforme PKV, die diese Finanzlücke schließt. Du kannst dich in der Regel frei zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung entscheiden. Anders als bei Arbeitnehmern spielt die Einkommensgrenze (2026: 77.400 Euro jährlich) für deinen Zugang zur PKV keine Rolle.

Die Beihilfe übernimmt einen festen Prozentsatz deiner Kosten, meist zwischen 50 und 80 Prozent. Deine PKV springt für den Rest ein. Dieser Beihilfesatz ist der Knackpunkt: Ob du 50 oder nur 20 Prozent privat absichern musst, macht bei Beitrag und Tarifwahl einen großen Unterschied.

• Aktive Beamte: Mindestens 50 Prozent Beihilfe.

• Pensionäre: 70 Prozent.

• Ehe-/Lebenspartner und Kinder: 70 bis 80 Prozent, wenn die Voraussetzungen erfüllt sind.

In der Praxis reichst du Rechnungen zuerst bei der Beihilfestelle, dann bei deinem Versicherer ein. Unser Tipp: Hebe Rechnungen und Bescheide sauber auf. Bei größeren Behandlungen sparst du dir damit viel Sucherei. Wichtig zu wissen: Die Beihilfe ist nicht bundesweit einheitlich geregelt, sondern hängt von Bund, Land und deiner persönlichen Situation ab.

Beihilfeberechtigt bist du als Beamte:r auf Lebenszeit, als Beamtenanwärter:in, als Beamte:r auf Widerruf oder Probe, als Richter:innen, als Versorgungsempfänger:in und unter bestimmten Voraussetzungen auch Ehe-/Lebenspartner:innen und Kinder. Ein Beamtentarif ist speziell auf die Restkostenlogik zugeschnitten und kein normaler PKV-Tarif mit Rabatt.

• ambulante und stationäre Leistungen

• zahnärztliche Leistungen

• Arznei- und Verbandmittel

• mögliche Höchstsätze, Eigenanteile oder Leistungslücken

Ein Beihilfeergänzungstarif kann sinnvoll sein, wenn deine Beihilfe bestimmte Kosten nicht voll übernimmt. Prüfe konkret, welche Lücken bei deinem Dienstherrn wirklich bestehen.

Dein Beitrag hängt von Beihilfesatz, Eintrittsalter, Leistungsniveau und Gesundheitsprüfung ab und liegt in der Regel zwischen 200 und 350 Euro monatlich. Als 30-jährige:r Beamte:r mit 50 Prozent Beihilfe zahlst du rund 260 Euro.

Wichtig: Der Einstiegsbeitrag ist nur die halbe Wahrheit. Schau zusätzlich auf:

• welche Leistungen wirklich abgesichert sind

• ob Selbstbehalte vorgesehen sind

• wie der Tarif auf Beihilfeänderungen reagiert

• welche Folgen Risikozuschläge bei Vorerkrankungen hätten

Deine PKV begleitet dich oft ein Leben lang. Heirat, Kinder oder eine neue Einkommenssituation verändern deinen Absicherungsbedarf. Für Partner und Kinder gilt Beihilfe nur unter bestimmten Voraussetzungen, etwa Einkommensgrenzen.

Vor Vertragsabschluss stellen Versicherer Gesundheitsfragen; Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen oder Ausschlüssen führen. Zu Laufbahnbeginn genießt du laut PKV-Verband meist eine Aufnahmegarantie. Mach die Gesundheitsangaben trotzdem sehr sorgfältig, denn Fehler können später teuer werden.

Im Ruhestand steigt dein Beihilfesatz oft auf rund 70 Prozent, gleichzeitig können deine PKV-Beiträge über die Jahre wachsen. Wähle deinen Tarif deshalb so, dass er auch später noch passt.