Wie sinnvoll ist eine Elementarschadenversicherung für mich?
Michael Prellberg
Autor
Das Wichtigste in Kürze
- Eine Elementarschädenversicherung ergänzt deine Wohngebäude- oder Hausratversicherung und schützt vor Naturgefahren wie Starkregen-Überschwemmung, Rückstau, Erdrutsch oder Erdbeben.
- Für Haus- und Wohnungseigentümer:innen ist Elementarschutz besonders wichtig, weil Gebäudeschäden schnell existenzbedrohend werden können.
- Auch für Mieter:innen kann der Baustein sinnvoll sein, vor allem wenn wertvoller Hausrat in Keller, Souterrain oder anderen gefährdeten Räumen steht.
Eine Elementarschädenversicherung wird als Zusatzbaustein zu deiner Wohngebäudeversicherung oder Hausratversicherung immer wichtiger. Das liegt nicht zuletzt am Wetter.
Brauche ich eine Elementarschädenversicherung?
Überschwemmungen durch Starkregen werden häufiger, ebenso Rückstaus, wenn Abwasser aus den Rohren zurück ins Haus drängt. Im Winter wird der Starkregen zu Schnee, der schwer auf Dächern lastet. Und wird es im Sommer heiß und trocken, gibt es Risse an Wänden, Fundamente sacken ab. Diese Schäden zu beseitigen ist teuer, und sie werden durch die übliche Wohngebäudeversicherung oder Hausratversicherung eben nicht abgedeckt. Dafür braucht es die Elementarversicherung als zusätzlichen Baustein.
Für Eigentümer:innen ist das finanzielle Risiko besonders groß. Schäden am eigenen Haus oder an der Eigentumswohnung musst du grundsätzlich selbst tragen, wenn kein passender Versicherungsschutz besteht. Dann sorgt ein vollgelaufener Keller für zerstörte Haustechnik, aufgequollenes Mauerwerk, monatelange Sanierung und das alles für eine Rechnung, die dich erblassen lässt. Deshalb ist ein Elementarschadenschutz für alle Wohnungs- und Hausbesitzer:innen ausgesprochen sinnvoll.
Für Mieter:innen geht es vor allem um den eigenen Hausrat. Stehen im Souterrain Waschmaschine, Sofa, E-Bike, Laptop und Winterkleidung, kann auch ein Hausratschaden ordentlich ins Geld gehen.
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Welche Schäden versichert der Elementarschutz?
Elementarschutz greift bei Naturgefahren, die im Vertrag genau beschrieben sind. Typisch versichert sind Überschwemmung durch Hochwasser oder Starkregen, Rückstau, Erdrutsch, Erdsenkung oder Erdfall, Lawinen, Schneedruck, Erdbeben und teils Vulkanausbruch. Entscheidend ist immer, ob die Ursache zu den versicherten Gefahren in deinem Vertrag passt.
Beim Gebäude übernimmt die Versicherung je nach Vertrag Reparaturkosten, Wiederaufbau und gegebenenfalls Abrisskosten. Beim Hausrat geht es in der Regel um Reparaturkosten oder den Wiederbeschaffungspreis zerstörter Einrichtungsgegenstände.
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Was kostet eine Elementarschädenversicherung?
Ob du einen moderaten Aufschlag zahlst oder tiefer in die Tasche greifen musst, hängt vor allem von deiner Adresse, der Risikolage, dem Gebäude, dem Tarif und deiner Selbstbeteiligung ab. Elementaraufschläge können je nach Risikolage von knapp 10 Prozent bis über 360 Prozent auf den Beitrag der Wohngebäudeversicherung reichen, vor allem in Hochwasser- oder Starkregengebieten .
Typische Stellschrauben beim Beitrag sind:
- Adresse und Gefährdungszone: Starkregen- und Hochwasserrisiko fließen in die Kalkulation ein.
- Gebäudeart und Zustand: Bauweise, Alter und Nutzung können eine Rolle spielen.
- Selbstbeteiligung: Häufig wird vereinbart, dass du pro Schaden einen Teil selbst zahlst.
- Vertragsgrenzen: Es können Höchstentschädigungen oder Wartezeiten gelten.
In Hochwasser- oder Starkregen-Risikozonen können Versicherer Anträge ablehnen oder nur mit hohen Beiträgen, Selbstbehalten oder Höchstgrenzen annehmen. Sowieso ausgeschlossen sind üblicherweise Schäden durch Krieg, innere Unruhen und Atomenergie. Auch langsam wirkende Einflüsse wie steigendes oder sinkendes Grundwasser oder auch mangelhafte Bauausführungen sind meist nicht als Elementarschaden abgesichert.
Auch dein Verhalten zählt. Grob fahrlässiges Verhalten kann zu Leistungskürzungen führen, zum Beispiel wenn vereinbarte Schutzmaßnahmen nicht beachtet werden. Dazu können Rückstauklappen, rechtzeitiges Hochlagern gefährdeter Gegenstände oder andere Maßnahmen zur Schadenminderung gehören.