Inventar schützen: Inhaltsversicherungen im Vergleich
Michael Prellberg
Autor
Inhaltsversicherung
Wir vergleichen eine große Auswahl an Anbietern, bieten jedoch keinen vollständigen Marktüberblick. Die Sortierung der gezeigten Anbieter findet in alphabetischer Reihenfolge statt. Alle Angaben und Konditionen sind ohne Gewähr und können sich ändern. Maßgeblich sind stets die Informationen auf der Website des jeweiligen Anbieters. Bitte prüfe die Details vor dem Abschluss direkt dort. Der Beitrag variiert je nach Gründungsdatum, Standort, Nettoumsatz, Versicherungssumme des Geschäftsinhalts, Gebäudeart und Bauweise, Fremdbetrieben im Objekt, Sicherheitsstandards für Türen und Fenster, Einbruchmeldeanlage, Sprinkleranlagen, Art der Handelswaren, Anzahl der Filialen, Vorversicherungen, Vorschäden der letzten 5 Jahre sowie den gewählten Zusatzbausteinen (Betriebsunterbrechung, Elementar-, Elektronik- und Glasbruchversicherung). Beispielsweise startet die Inhaltsversicherung bei Hiscox bei 13,39 € im Monat, kann sich aber auch schnell im dreistelligen Bereich bewegen.
Das Wichtigste in Kürze
- Die Inhaltsversicherung schützt die beweglichen Sachen deines Betriebs, also Einrichtung, Maschinen, Waren, Werkzeuge und oft auch IT. Sie hilft, wenn diese Dinge bei einem Einbruch gestohlen oder durch Feuer oder Wasserschaden beschädigt werden.
- Sinnvoll ist sie vor allem für Unternehmen, die auf Inventar, Technik oder Lagerbestände angewiesen sind. Denn schon ein einzelner Schaden kann schnell teuer werden.
- Die Inhaltsversicherung ersetzt Sachen. Um Verdienstausfälle aufgrund der Schäden abzupuffern, brauchst du eine Betriebsunterbrechungsversicherung.
Ein Wasserrohr platzt nachts im Büro, im Lager steht die Ware im Nassen, die Rechner sind tot. Schnell wird klar: Das wird teuer. Es sei denn, die Inhaltsversicherung übernimmt die Neubeschaffung.
Brauche ich eine Inhaltsversicherung?
Zwar gibt es keine Pflicht zur Inhaltsversicherung, sinnvoll ist sie trotzdem. Sie versichert das bewegliche Betriebsvermögen, also genau die Dinge, die ständig im Einsatz sind und deren Ausfall dir finanziell schnell den Boden unter den Füßen wegziehen kann. Dazu gehören zum Beispiel:
- Einrichtung und Büroausstattung
- Maschinen und Werkzeuge
- Waren und Vorräte
- oft auch IT-Hardware wie Rechner oder technische Ausstattung
Dabei schützt die Inhaltsversicherung (wie der Name schon sagt) den Inhalt deines Betriebs, nicht das Gebäude selbst. Es geht um Reparatur, Wiederbeschaffung oder Wiederherstellung. Gerade bei teurer Technik, vollem Warenlager oder IT-abhängigen Abläufen kann ein Schaden schnell ins Geld gehen.
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Welche Leistungen bietet die Inhaltsversicherung?
Versichert sind die beweglichen Sachen deines Betriebs gegen Gefahren wie:
- Feuer
- Leitungswasser
- Sturm und Hagel
- Einbruchdiebstahl
- oft auch Vandalismus nach einem Einbruch
Die Police springt bei klar definierten Sachschäden ein. Manche Tarife übernehmen sogar Folgeausgaben wie Aufräumarbeiten, Schlosstausch oder die Wiederherstellung von Akten und Daten. Aber: Nicht jede Ursache und nicht jeder Gegenstand ist automatisch mitversichert. Was genau geschützt ist, steht immer in den Versicherungsbedingungen des Vertrags. Das kann im konkreten Fall bedeuten, dass es drei unterschiedliche Versicherungen braucht, um die Kosten eines Schadens aufzufangen, nämlich
- die Inhaltsversicherung für beschädigte oder gestohlene Sachen im Betrieb
- die Gebäudeversicherung für Schäden am Gebäude selbst und
- die Betriebsunterbrechungsversicherung, um fehlende Einnahmen nach einem Schaden auszugleichen.
Um das an einem Beispiel zu veranschaulichen: Nach einem Brand sind Möbel, Geräte und Ware beschädigt (= Inhaltsversicherung) Kann dein Team danach zwei Wochen nicht arbeiten und der Umsatz bricht ein, springt die Betriebsunterbrechungsversicherung ein.
Wie teuer ist eine Inhaltsversicherung?
Die Beiträge unterscheiden sich je nach Branche, Betriebsgröße, Versicherungssumme und Selbstbeteiligung teils deutlich. Ob du ein kleines Büro absicherst oder ein Lager mit wertvoller Ware, macht am Ende einen spürbaren Unterschied. Wichtige Preisfaktoren sind
- die Höhe der Versicherungssumme
- die vereinbarte Selbstbeteiligung
- zusätzliche Bausteine, zum Beispiel für Elementarschäden
- Regelungen wie ein Unterversicherungsverzicht
Bei der Inhaltsversicherung entscheidet das Kleingedruckte darüber, ob du im Ernstfall wirklich abgesichert bist. Besonders wichtig ist die richtige Versicherungssumme. Sie sollte dem Neuwert oder Wiederbeschaffungswert deines gesamten versicherten Inhalts entsprechen, nicht dem alten Kaufpreis oder Buchwert.
Ist die versicherte Summe zu niedrig angesetzt, droht eine Unterversicherung. Dann kann die Entschädigung im Schadenfall gekürzt werden. Besonders genau hinschauen solltest du deshalb
- bei hohen Warenbeständen
- bei saisonal schwankendem Lager
- nach Neuanschaffungen von Technik oder Einrichtung
- bei wachsendem Betrieb
Ein weiterer Stolperstein sind Elementarschäden wie Überschwemmungen, Rückstaus, Erdbeben oder Erdrutsche. Das kann gerade an Standorten mit Hochwasser- oder Starkregenrisiko wichtig sein. Diese Risiken sind meist nicht automatisch enthalten, sondern nur über einen Zusatzbaustein versicherbar.
Auch diese Punkte solltest du gezielt prüfen:
- Sind Leasinggüter mitversichert?
- Gilt der Schutz auch für fremdes Eigentum oder Kundengut?
- Wie sind Daten abgesichert?
- Welche Aufräum- oder Wiederherstellungskosten sind enthalten?
Ein letzter Punkt: Eine Police ist nur so gut wie die Grundlage, auf der sie berechnet wurde. Eine saubere Inventarliste und eine realistische Summe sind wichtiger als ein möglichst niedriger Beitrag.