Lohnt sich eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung für mich?
Oliver Altvater
Autor
Das Wichtigste in Kürze
- Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU) zahlt dir eine private monatliche Rente, wenn du aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft kaum noch einer Arbeit nachgehen kannst.
- Sie lohnt sich für dich, wenn du eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) nur teuer oder gar nicht abschließen kannst, etwa aufgrund von Vorerkrankungen.
- Du solltest sie insbesondere dann prüfen, wenn du körperlich arbeitest, Vorerkrankungen hast oder einer riskanten Tätigkeit nachgehst.
Ein schwerer Unfall, eine chronische Krankheit oder psychische Erschöpfung kann nicht nur deinen aktuellen Job unmöglich machen, sondern jede regelmäßige Arbeit. Hier entscheidet sich, ob dein Einkommen wegbricht oder ob eine private Erwerbsunfähigkeitsversicherung eine monatliche Rente zahlt.
Weshalb kann eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung für mich wichtig sein?
Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung sichert dein Einkommen ab, wenn du aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft kaum noch arbeiten kannst. Sie zahlt eine vereinbarte monatliche Rente, etwa nach einem Unfall und bei schwerer Krankheit.
Deine Fixkosten laufen auch weiter, wenn dein Gehalt ausfällt. 2024 lag die gesetzliche Erwerbsminderungsrente im Schnitt bei rund 1.041 Euro im Monat. Das hilft zwar, schließt aber häufig nicht die finanzielle Lücke.
Unser Tipp: Prüfe zuerst, ob du eine gute BU zu einem tragbaren Beitrag bekommst. Für gut versicherbare Personen ist sie meist der stärkere Schutz, weil sie deinen konkreten Beruf absichert und nicht erst greift, wenn fast gar keine Arbeit mehr möglich ist.
Wann zahlt mir eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung?
Die EU zahlt, wenn du voraussichtlich dauerhaft weniger als drei Stunden täglich in irgendeinem Beruf arbeiten kannst. Darin liegt der zentrale Unterschied zur BU. Es zählt nicht, ob du deinen bisherigen Job noch schaffst, sondern ob du am allgemeinen Arbeitsmarkt überhaupt noch irgendeine Tätigkeit ausüben kannst, weder auf der Baustelle, im Lager, im Büro noch für wenige Stunden am Tag in einer einfachen Tätigkeit.
Deine Einschränkung muss ärztlich nachgewiesen werden. Viele Versicherer orientieren sich an der Definition der Deutschen Rentenversicherung. Erwerbsunfähigkeit liegt danach vor, wenn voraussichtlich wenigstens zwei Jahre keine Erwerbstätigkeit von mindestens drei Stunden täglich möglich ist.
Ein Beispiel: Du kannst als Schreinerin aufgrund von Rückenproblemen deinen Beruf nicht mehr ausüben, was für deine BU relevant ist. Für eine EU genügt es aber nicht, wenn du theoretisch noch mehr als drei Stunden täglich eine andere Tätigkeit ausüben kannst.
Was kostet mich eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung?
Die Beiträge für eine EU liegen zwischen rund 20 und 80 Euro im Monat, je nach Eintrittsalter, Beruf, Laufzeit und Höhe der versicherten Rente. Bist du jung und gesund sind auch Tarife unter 10 Euro im Monat möglich.
Ein niedriger Preis kann aber auch bedeuten, dass die Bedingungen strenger sind, Ausschlüsse gelten oder die Rente zu niedrig angesetzt ist. Beantworte dir daher die Frage, ob die Leistung im Ernstfall zum Leben genügt. Als Richtwert empfehlen wir dir, dass die private Rente etwa 80 Prozent deines Nettoeinkommens beträgt.
Rechne jedoch mindestens diese Kosten aus::
- Miete oder Kreditrate
- Lebenshaltungskosten
- Beiträge für Versicherungen
- Altersvorsorge
- laufende Kredite oder Unterhaltspflichten
Auch deine Laufzeit ist wichtig. Lässt du den Vertrag bis zum gesetzlichen Rentenalter laufen, vermeidest du eine finanzielle Versorgungslücke. Eine kürzere Laufzeit senkt zwar den Beitrag, kann aber bereits enden, wenn du den Schutz noch benötigst.