Ist die Dread-Disease-Versicherung eine Alternative zur BU für mich?
Oliver Altvater
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Das Wichtigste in Kürze
- Du erhältst eine einmalige Auszahlung, wenn bei dir eine im Vertrag festgelegte schwere Krankheit diagnostiziert wird.
- Die Leistung hilft dir, akute finanzielle Belastungen nach einer Diagnose abzufedern. Dein laufendes Einkommen ersetzt sie jedoch nicht.
- Eine Dread-Disease-Versicherung eignet sich vor allem als Ergänzung oder als Alternative, wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) für dich nicht infrage kommt.
Eine schwere Krankheit belastet deine Gesundheit und oft auch deine Finanzen. Therapien, Umbauten, laufende Kredite oder eine berufliche Auszeit kosten dich Geld. Eine Dread-Disease-Versicherung unterstützt dich in dieser Situation mit einer einmaligen Kapitalzahlung. Als Ersatz für eine BU reicht ihr Schutz jedoch meist nicht aus.
Weshalb ist die Dread-Disease-Versicherung ein Thema für mich?
Die Dread-Disease-Versicherung zahlt dir eine vereinbarte Summe, sobald bei dir eine versicherte schwere Krankheit diagnostiziert wird. Ob du danach weiterarbeiten kannst, spielt zunächst keine Rolle.
Die Einmalzahlung verschafft dir finanziellen Spielraum, etwa für Therapien, einen barrierefreien Umbau oder laufende Verpflichtungen. Für die dauerhafte Absicherung deines Einkommens bleibt jedoch die Berufsunfähigkeitsversicherung die bessere Lösung. Deshalb gilt die Dread-Disease-Versicherung in erster Linie als Ergänzung oder als Ausweichmöglichkeit, wenn eine BU nicht verfügbar oder zu teuer ist.
Wie unterscheidet sich Dread Disease von der BU?
Der entscheidende Unterschied liegt im Auslöser der Leistung. Die BU zahlt dir eine monatliche Rente, wenn du deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich dauerhaft zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst.
Die Dread-Disease-Versicherung zahlt dir dagegen nur, wenn eine vertraglich festgelegte schwere Krankheit diagnostiziert wird und die Bedingungen erfüllt sind. Dadurch entstehen Schutzlücken. Viele Tarife schließen psychische Erkrankungen, chronische Rückenleiden oder andere nicht aufgeführte Krankheiten aus.
Was kostet mich eine Dread-Disease-Versicherung?
Die Beiträge richten sich vor allem nach deinem Alter, deinem Gesundheitszustand, deiner gewünschten Versicherungssumme und dem gewählten Tarif.
Typische Beiträge liegen bei etwa 30 bis 160 Euro im Monat. Die Versicherungssummen bewegen sich häufig zwischen 100.000 und 300.000 Euro als Einmalzahlung.
Überlege deshalb nicht nur, ob der Beitrag in dein Budget passt. Entscheidend ist, welche finanziellen Folgen die Auszahlung auffangen soll, zum Beispiel Kreditraten, Therapiekosten, Umbauten oder eine Einkommenspause.
Für wen kann Dread Disease trotzdem sinnvoll sein?
Dread Disease kann ein sinnvoller Baustein sein, wenn eine BU für dich nicht erreichbar ist, etwa wegen Vorerkrankungen, eines riskanten Berufs oder sehr hoher Beiträge. Sie ist dann kein perfekter Ersatz, aber besser als gar kein zusätzlicher Puffer gegen bestimmte schwere Diagnosen.
Besonders relevant kann sie für dich sein, wenn du:
- selbstständig bist und nach einer Diagnose Liquidität für laufende Kosten, betriebliche Anpassungen oder private Verpflichtungen brauchst,
- eine Familie oder hohe finanzielle Verpflichtungen hast, etwa Immobilienkredite, Pflegekosten, Therapien oder Umbauten,
- familiär gehäufte schwere Krankheiten im Blick hast und genau diese Risiken gezielt absichern möchtest.
Ein Beispiel: Nach einem Herzinfarkt kann eine Kapitalzahlung helfen, Kreditraten zu bedienen, das Bad umzubauen und beruflich langsamer wieder einzusteigen. Bei einer schweren Depression oder einem chronischen Rückenleiden kann derselbe Vertrag dagegen ins Leere laufen, wenn diese Erkrankungen nicht versichert sind.
Worauf achte ich vor dem Abschluss?
Bei einer Dread-Disease-Versicherung entscheidet der Vertrag über deinen Leistungsanspruch. Gezahlt wird nur, wenn deine versicherte Krankheit erstmals diagnostiziert wird und alle medizinischen Voraussetzungen erfüllt sind.
Achte deshalb nicht nur darauf, wie viele Krankheiten versichert sind, sondern vor allem auf deren genaue Definition. Entscheidend ist unter anderem:
- Welche Tumorarten und Krankheitsstadien versichert sind,
- Welche Folgen beispielsweise ein Schlaganfall haben muss,
- Ob Wartezeiten gelten,
- Welche Krankheiten ausgeschlossen sind,
- Wie hoch die Versicherungssumme ausfällt,
- Ob bei mehreren unterschiedlichen Erkrankungen erneut Leistungen möglich sind.
Ebenso wichtig sind die Gesundheitsfragen. Beantworte sie vollständig und wahrheitsgemäß. Falsche oder unvollständige Angaben können dazu führen, dass der Versicherer die Leistung verweigert. Im Leistungsfall prüft er außerdem die ärztlichen Nachweise.