Brauche ich eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung?
Oliver Altvater
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Das Wichtigste in Kürze
- Eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung, kurz BUZ, ergänzt eine Hauptversicherung und sichert dich bei Berufsunfähigkeit mit einer monatlichen Rente, einer Beitragsbefreiung oder beidem ab.
- Besonders interessant ist sie, wenn du ohnehin langfristig eine Lebensversicherung, Rentenversicherung oder betriebliche Altersversorgung planst und diese Vorsorge auch im Ernstfall weiterlaufen soll.
- Der Haken liegt in der Kopplung: Änderungen oder die Kündigung der Hauptversicherung können deinen BU-Schutz beeinflussen. Für maximale Flexibilität fährst du mit einer selbstständigen BU oft übersichtlicher.
Du sparst für später, vielleicht über eine private Rentenversicherung oder über den Betrieb, und dann bremst dich eine Krankheit oder ein Unfall so aus, dass du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung kann dann doppelt helfen: Sie kann dir eine monatliche BU-Rente zahlen und zugleich dafür sorgen, dass deine gekoppelte Alters- oder Hinterbliebenenvorsorge weiterläuft.
Warum kann eine BUZ sinnvoll sein?
Berufsunfähigkeit trifft selten nur dein aktuelles Konto. Sie kann deine ganze Finanzplanung durcheinanderbringen, weil Einkommen wegfällt, während Miete, Kreditrate, Lebensmittel und Sparziele weiterlaufen. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente deckt diesen Verlust nur begrenzt ab. Private BU-Verträge schließen genau diese Lücke.
Die BUZ funktioniert dabei wie eine selbstständige BU, ist aber an eine andere Versicherung gekoppelt. Sie lohnt sich vor allem, wenn du ohnehin eine Lebens-, Renten- oder betriebliche Altersversorgung abschließt und diese auch im BU-Fall nicht abreißen lassen willst.
Unser Tipp: Denk bei der BUZ nicht nur an „Rente im Ernstfall“, sondern achte auch darauf, ob dein Vorsorgevertrag weiter gefüttert wird, während du gesundheitlich ausgebremst bist.
Was bringt dir eine BUZ im Ernstfall?
Eine BUZ kombiniert zwei Bausteine: Sie schützt deine Hauptversicherung und dein laufendes Einkommen.
- Beitragsbefreiung: Der Versicherer übernimmt die Beiträge für die Hauptversicherung oder stellt sie beitragsfrei.
- Monatliche BU-Rente: Du erhältst eine vereinbarte Rente bis zum festgelegten Endalter.
- Kombination: Manche Tarife sichern Vorsorgebeiträge und auch eine Monatsrente ab.
Eine reine Beitragsbefreiung hält deine Altersvorsorge am Laufen, bezahlt jedoch nicht automatisch deinen Wocheneinkauf oder die Miete. Dafür brauchst du eine ausreichend hohe BU-Rente.
Als berufsunfähig gilt in vielen Verträgen, wer den zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen mindestens zu 50 Prozent und voraussichtlich für mindestens sechs Monate nicht mehr ausüben kann. Als Orientierung gilt eine BU-Rente von bis zu 60 Prozent deines monatlichen Bruttoeinkommens.
Wie funktioniert die Kopplung an die Hauptversicherung?
Eine BUZ ist kein Solo-Vertrag. Sie hängt immer an einer Hauptversicherung und kann nicht allein bestehen. Typische Hauptversicherungen sind Risikolebensversicherung, kapitalbildende Lebensversicherung, private Rentenversicherung oder betriebliche Altersversorgung.
Das bündelt mehrere Vorsorgefragen in einem Vertrag. Gleichzeitig entsteht eine enge Verbindung: Laufzeit, Änderungen und Kündigung der Hauptversicherung berühren deinen BUZ-Schutz direkt. Kündigst du die Rentenversicherung, kann je nach Tarif auch der BU-Schutz enden.
Übrigens: Rechtlich ist die BUZ Teil des Gesamtvertrags. Lies deshalb auch die Bedingungen zur Zusatzversicherung. Dort steht, wann gezahlt wird und welche Nachweise du im Leistungsfall brauchst.
Wie teuer ist eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung?
Eine BUZ ist nicht automatisch günstiger als eine selbstständige BU. Kombi-Produkte wirken auf den ersten Blick attraktiv, lassen sich wegen unterschiedlicher Laufzeiten, Leistungen und Kostenbestandteile jedoch schwer direkt vergleichen.
Achte deshalb auch darauf, welcher Anteil deinen BU-Schutz finanziert und welche Leistungen dafür vereinbart ist. Eine niedrige Monatsrate bringt dir wenig, wenn die BU-Rente zu klein ist oder der Schutz vor deinem echten Rentenalter endet.
Auch die Laufzeit zählt: Kürzere Laufzeiten senken deine Beiträge, erhöhen aber dein Lückenrisiko im späteren Erwerbsleben. Viele BU-Verträge laufen bis etwa 67 Jahre.
Wann passt eine BUZ und wann eher eine selbstständige BU?
Die BUZ passt, wenn du Einkommensschutz und Vorsorge bewusst koppeln willst. Eine selbstständige BU passt besser, wenn dir Flexibilität wichtiger ist.
In der betrieblichen Altersversorgung hilft eine BUZ, den Aufbau deiner bAV bei Berufsunfähigkeit abzusichern. Arbeits- und steuerrechtliche Fragen spielen dort mit hinein, etwa beim Arbeitgeberwechsel. Für solche Konstellationen lohnt sich Einzelfallberatung.